Come calcolare il proprio potenziale di risparmio? La formula che pochi mettono in pratica

Risposta breve: il potenziale di risparmio mensile si trova così: PR = RN − SNN − SV + MC − FI, dove RN è il reddito netto, SNN le spese non negoziabili, SV le spese variabili attuali, MC la quota comprimibile delle variabili e FI il fondo imprevisti (almeno 5% di RN). È la formula concreta che uso da anni tra Parma e Milano per valutare cosa posso davvero mettere da parte in 30 giorni.

La formula, subito

Definizioni chiave (campo largo ma numeri stretti):

• RN: reddito netto mensile sul conto.
• SNN: affitto/condominio, utenze base, trasporti lavoro, rate, assicurazioni, cibo base.
• SV: tutto il resto (supermercato extra, ristoranti, abbonamenti, svago).
• MC: parte delle SV tagliabile in 30 giorni senza stravolgere la vita.
• FI: fondo imprevisti (minimo 5% di RN; 7–8% in periodi di alta Inflazione).

Formula operativa: PR (30 giorni) = risparmio attuale + MC − FI.

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Risparmio attuale = RN − SNN − SV.

Passo 1: misura le spese non negoziabili (SNN)

Qui si gioca metà partita. Bastano estratti conto degli ultimi 3 mesi.

• Includi sempre: affitto/condominio, luce, gas, acqua, internet base, trasporti lavoro, assicurazioni, rate, cibo base (colazione/pranzi feriali essenziali).
• Escludi: delivery, extra supermercato, upgrade tariffari, tempo libero.

Come stimarle in 15 minuti

1. Segna gli addebiti fissi ricorrenti e fai la media trimestrale.
2. Per il cibo base, isola scontrini della spesa “di sostanza” (riso, pasta, uova, legumi) e calcola il minimo sostenibile.
3. Somma: questa è la tua SNN. Se supera il 70% di RN, sei in zona rossa.

Passo 2: calcola il margine comprimibile (MC)

La maggior parte delle persone non lo stima: ecco perché la formula resta sulla carta.

• Regola rapida: MC = 25–45% delle SV, a seconda della città e delle abitudini.
• Milano effetto metropoli: scegli 25–35% (più tentazioni, costi di opportunità).
• Città medie: 30–45% è realistico, con interventi mirati.

Checklist rapida delle voci comprimibili

• Abbonamenti duplicati o dormienti (piattaforme, palestre).
• Spesa extra “di marca” sostituibile con MDD.
• Delivery e ristoranti (limite settimanale, non abolizione totale).
• Trasporti: ottimizza tragitti, carnet, bike sharing.
• Telefonia: downgrade piano, negoziazione annuale.

Metodo 30 giorni: scegli 3 leve, ognuna deve valere almeno 1% di RN. Se non arrivano al 3–5%, ritocca le voci.

Passo 3: fissa il Fondo imprevisti (FI)

È il cuscinetto che rende sostenibile il risparmio.

• Standard: 5% di RN.
• Se costi volatili (energia/alimentari in rialzo): 7–8% finché l’Istituto Nazionale di Statistica segnala raffreddamento dei prezzi.

Meglio piccolo ma regolare che ambizioso e saltuario.

Esempio reale: Milano vs Parma

Numeri verosimili, singolo senza figli.

Lettura giornalistica: a Milano il potenziale esiste ma va “scavato” nelle SV; a Parma la struttura dei costi consente un margine più largo a parità di disciplina.

Errori comuni che bruciano il potenziale

• Confondere SNN con stile di vita: il caffè al bar ogni giorno non è “non negoziabile”.
• Niente FI: il primo imprevisto azzera il mese buono.
• Tagli estremi: durano 10 giorni, poi rimbalzo e spesa di compensazione.
• Mancata verifica: senza controllo settimanale, il MC resta teorico.

Strumenti e fonti affidabili

• Estratto conto categorizzato (app banca): base per SNN e SV.
• Foglio di calcolo con 5 colonne: RN, SNN, SV, MC, FI. Aggiorna ogni venerdì.
• Indicatori di contesto: segui i dati su prezzi e salari dell’Istituto Nazionale di Statistica. Se i prezzi alimentari accelerano, alza temporaneamente il FI.

Il piano dei prossimi 30 giorni

1. Giorno 1: calcola RN, SNN, SV dagli ultimi 90 giorni; imposta FI al 5%.
2. Giorno 2: scegli 3 leve per il MC (target totale 3–5% di RN).
3. Giorno 3: automatizza il trasferimento del PR stimato sul conto risparmio.
4. Ogni venerdì: verifica spesa variabile e correggi la rotta.
5. Giorno 30: consuntivo. Se PR reale ≥ 80% del previsto, eleva gradualmente MC; se ≤ 50%, rivedi SNN (affitto, tariffe, abbonamenti).

Consiglio da città cara

Da milanese d’adozione cresciuto a Parma, ho imparato che il ritmo conta quanto il numero: meglio un -30% delivery, -20% abbonamenti e un solo ristorante “di qualità” al mese, che un mese ascetico e tre di sforamento. Stabilità batte eroismo.

Domande lampo, risposte secche

• Quante categorie servono? Cinque bastano: RN, SNN, SV, MC, FI.
• Il FI può stare nel PR? No: è separato, serve a non intaccare il risparmio.
• Percentuale sana di PR? 10–20% di RN in città medie; 5–12% in metropoli, se SNN è alto.

In sintesi: